Понимая, что между заемщиками и банкирами существуют некоторые противоречия, мы решили составить несколько простых правил общения со специалистом корпоративного кредитования в банке (далее КС).
Надеемся, они будут полезны всем, кто уже обращался за кредитом или будет пробовать получить заемные средства в банке.
Основная миссия КС - путем наименьших усилий выполнить план, получить заслуженные бонусы, и при этом не заработать неприятностей в виде просрочки (просроченный кредит – хуже анафемы). Ваше желание получить деньги, развить свой бизнес и стать еще богаче его не вдохновляет. Принимайте это во внимание.
Из первого совета вытекает второй - постарайтесь убедить банк, что кредит Вам не очень нужен, но так уж случайно получилось, что вы оценили свое имущество, собрали все справки, заполнили все анкеты, в общем, прошли все «круги ада» из спортивного интереса, и теперь благосклонно готовы подписать кредитный договор.
Просите в кредит адекватные суммы и для вас и для вашего банка. «А сколько можно?» и «Чем больше, тем лучше» - не лучшие фразы для кредитной анкеты. Запомните простое правило, маленькие банки охотнее работают с маленькими кредитами, а большие - с большими.
Перечень необходимых документов - величина переменная и обычно увеличивается по мере формирования кредитного досье. В глазах банкира ваше нежелание утруждать себя дополнительными документами, не входившими в первоначальный список, могут быть расценены как попытка сокрытия информации, что может быть впоследствии переквалифицировано в обвинение по ст. УК РФ 159 ч.2.
Список требований к заемщику прямо пропорционален размеру банка и обратно пропорционален кредитной ставке.
В последнее время стало модным напрягать КС кросс-продажами. Пообещайте, что не только, что купите у него кредит, но кредитную карту, и даже разместите депозит в размере, сопоставимом с размером запрашиваемого кредита. Единственное предостережение – обещайте более-менее реальные вещи, потому как КС имеют особенность запоминать ваши обещания, а потом их включать в качестве дополнительных условий в кредитный договор. Это называется использование финансовых ковенант.
Кстати о ковенантах… Отдельные банкиры настолько стеснительны, что не могут просто отказать заемщику. Они принимают положительное решение о кредитовании, но при этом включают в него обязательные сложновыполнимые условия, такие как внесудебный способ реализации залога, непогашение займов в течение срока кредитования и др. А потом искренне удивляются, почему клиент не хочет подписывать кредитный договор.
По мере прохождения Вашей кредитной заявки от фронта к бэк-офису фобия возникновения просроченной задолженности по кредиту будет возрастать. Бонусы в случае выполнения плана получит как обычно фронт-офис, а бороться с проблемами будут все остальные. Максимально боязлив и подозрителен в банке обычно риск-менеджер.
Используйте «правильный» лексикон, говорите с КС на его языке. Постарайтесь не путать овердрафт с овернайтом, и тем более не называйте его овердрайтом. Старайтесь избегать матерных слов. Также полезно использование иностранных слов, таких как «левередж» и «ебитда». Будет совсем здорово, если вы скажете, что ваше предприятие планирует следующем году выйти на IPO в Лондоне.
Помните, что среднестатистический КС страдает от насильно привитого дресс-кода. Поэтому постарайтесь одеваться как и они. Банальная зависть КС к человеку, пришедшему в банк в июле месяце в сланцах, шортах и легкой майке может не позволить ему адекватно рассмотреть ваше ходатайство.
Иногда между КС и клиентом устанавливаются дружеские отношения. Специалисты называют этот феномен «стокгольмским синдромом». В исключительных случаях клиент может пригласить КС к себе на работу (теория агрессивного психокатарсиса, объясняющая желание жертвы совершить насилие над свои мучителем). Не забывайте об этом.
Подавайте заявки на кредит сразу в несколько банков. Чувство состязательности хорошо мотивирует КС на быстрое и качественное рассмотрение вашей заявки.
Получение кредита это искусство. Глубоким заблуждением будет считать, что предоставление полного пакета документов достаточно для получения кредита. Неплохо контролировать все этапы прохождения заявки, так как в процессе рассмотрения кредита ставка может вырасти на пару процентных пунктов, а в кредитном договоре появиться десяток несогласованных ранее отлагательных условий и ограничений. Все договоренности, начиная с самого первого этапа переговоров, имеет смысл фиксировать на бумаге через письмо-оферту.
Надеемся, что выполняя эти несложные правила Вам будет легче общаться с банкирами и проще будет получить кредит для реализации вашей мечты - на маленький «свечной заводик».
Надеемся, они будут полезны всем, кто уже обращался за кредитом или будет пробовать получить заемные средства в банке.
Основная миссия КС - путем наименьших усилий выполнить план, получить заслуженные бонусы, и при этом не заработать неприятностей в виде просрочки (просроченный кредит – хуже анафемы). Ваше желание получить деньги, развить свой бизнес и стать еще богаче его не вдохновляет. Принимайте это во внимание.
Из первого совета вытекает второй - постарайтесь убедить банк, что кредит Вам не очень нужен, но так уж случайно получилось, что вы оценили свое имущество, собрали все справки, заполнили все анкеты, в общем, прошли все «круги ада» из спортивного интереса, и теперь благосклонно готовы подписать кредитный договор.
Просите в кредит адекватные суммы и для вас и для вашего банка. «А сколько можно?» и «Чем больше, тем лучше» - не лучшие фразы для кредитной анкеты. Запомните простое правило, маленькие банки охотнее работают с маленькими кредитами, а большие - с большими.
Перечень необходимых документов - величина переменная и обычно увеличивается по мере формирования кредитного досье. В глазах банкира ваше нежелание утруждать себя дополнительными документами, не входившими в первоначальный список, могут быть расценены как попытка сокрытия информации, что может быть впоследствии переквалифицировано в обвинение по ст. УК РФ 159 ч.2.
Список требований к заемщику прямо пропорционален размеру банка и обратно пропорционален кредитной ставке.
В последнее время стало модным напрягать КС кросс-продажами. Пообещайте, что не только, что купите у него кредит, но кредитную карту, и даже разместите депозит в размере, сопоставимом с размером запрашиваемого кредита. Единственное предостережение – обещайте более-менее реальные вещи, потому как КС имеют особенность запоминать ваши обещания, а потом их включать в качестве дополнительных условий в кредитный договор. Это называется использование финансовых ковенант.
Кстати о ковенантах… Отдельные банкиры настолько стеснительны, что не могут просто отказать заемщику. Они принимают положительное решение о кредитовании, но при этом включают в него обязательные сложновыполнимые условия, такие как внесудебный способ реализации залога, непогашение займов в течение срока кредитования и др. А потом искренне удивляются, почему клиент не хочет подписывать кредитный договор.
По мере прохождения Вашей кредитной заявки от фронта к бэк-офису фобия возникновения просроченной задолженности по кредиту будет возрастать. Бонусы в случае выполнения плана получит как обычно фронт-офис, а бороться с проблемами будут все остальные. Максимально боязлив и подозрителен в банке обычно риск-менеджер.
Используйте «правильный» лексикон, говорите с КС на его языке. Постарайтесь не путать овердрафт с овернайтом, и тем более не называйте его овердрайтом. Старайтесь избегать матерных слов. Также полезно использование иностранных слов, таких как «левередж» и «ебитда». Будет совсем здорово, если вы скажете, что ваше предприятие планирует следующем году выйти на IPO в Лондоне.
Помните, что среднестатистический КС страдает от насильно привитого дресс-кода. Поэтому постарайтесь одеваться как и они. Банальная зависть КС к человеку, пришедшему в банк в июле месяце в сланцах, шортах и легкой майке может не позволить ему адекватно рассмотреть ваше ходатайство.
Иногда между КС и клиентом устанавливаются дружеские отношения. Специалисты называют этот феномен «стокгольмским синдромом». В исключительных случаях клиент может пригласить КС к себе на работу (теория агрессивного психокатарсиса, объясняющая желание жертвы совершить насилие над свои мучителем). Не забывайте об этом.
Подавайте заявки на кредит сразу в несколько банков. Чувство состязательности хорошо мотивирует КС на быстрое и качественное рассмотрение вашей заявки.
Получение кредита это искусство. Глубоким заблуждением будет считать, что предоставление полного пакета документов достаточно для получения кредита. Неплохо контролировать все этапы прохождения заявки, так как в процессе рассмотрения кредита ставка может вырасти на пару процентных пунктов, а в кредитном договоре появиться десяток несогласованных ранее отлагательных условий и ограничений. Все договоренности, начиная с самого первого этапа переговоров, имеет смысл фиксировать на бумаге через письмо-оферту.
Надеемся, что выполняя эти несложные правила Вам будет легче общаться с банкирами и проще будет получить кредит для реализации вашей мечты - на маленький «свечной заводик».
